Esto es lo que usted tiene que ahorrar mensualmente o cuánto necesitará cada mes solamente para pagar sus cuentas y quedar “equilibrado”.

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Si su ingreso cubre o excede sus gastos, podrá pagar su hipoteca actual y seguir conservando su casa. Si sus gastos son más grandes que sus ingresos –lo que significa que usted no tiene el dinero suficiente para cubrir sus gastos básicos— vea cuán grande es esa brecha. ¿Podría usted conservar su casa resignando o cortando algunas cosas? Podría remontar la diferencia introduciendo algunos cambios en su estilo de vida y así continuar en su casa.

Sin embargo, si después de trabajar en su situación financiera corriente usted decide que debería buscar una casa más a la medida de su bolsillo, es importante que sepa que la mayoría de los bancos estimarán típicamente que usted puede acceder a una vivienda que cueste hasta dos veces y medio su ingreso anual bruto (el dinero que usted gana antes de los impuestos). La mayoría de los bancos emplean una proporción llamada 28/36 para determinar cuánto dinero le prestarán. El número 28 significa el límite inferior (front end) o el coeficiente de pago de vivienda. Significa que un prestamista generalmente querrá limitar sus gastos mensuales en vivienda (incluyendo el pago de la hipoteca, impuesto a la propiedad inmueble y seguro de propietario) a un 28% de su ingreso mensual bruto. La cifra 36 significa el límite superior (back end) o el coeficiente general de deuda. Quiere decir que un prestamista querrá que su gasto mensual en vivienda MAS sus gastos generales mensuales en concepto de deuda (por ejemplo, pago del auto, pagos de la tarjeta de crédito, etc), no deba superar el 36% de su ingreso mensual.

Para determinar su coeficiente de pago de vivienda:

1. Multiplique su ingreso mensual bruto (su ingreso mensual total incluyendo el salario, dividendos, asignación para hijos -child support- o pensión por divorcio/separación -alimony-, seguro social, beneficios de pensión, etc.) por 28% (0,28). Esta cifra es el máximo pago mensual de hipoteca que usted puede afrontar.
2. Multiplique su ingreso mensual bruto por 36% (0,36) para determinar la deuda total mensual que su prestamista le permitirá.
3. Sume el monto de la deuda mensual corriente que usted tiene (deuda de tarjeta de crédito, pagos del préstamo del auto, pagos de préstamos estudiantiles, etc.).
4. Reste su deuda mensual corriente del monto expresado en la línea 2 (el 36% del coeficiente de deuda mensual que los prestamistas permitirán). Este número es el pago mensual total que usted puede afrontar.

Es importante asegurarse que usted mantiene al día los pagos mensuales hipotecarios para evitar una ejecución hipotecaria o foreclosure (cuando el banco vende su casa para pagar el préstamo que usted ya no puede afrontar). Si no puede pagar más su hipoteca, o aún si usted no puede encontrar la información que necesita para pagar sus cuentas y teme asumir la responsabilidad del pago de las mismas, llame a su banco antes de que la situación escale fuera de control. Explique su situación y que usted realmente quiere conservar su casa. La mayoría de los prestamistas estarán más que contentos si pueden encontrarse con usted y trabajar en algún tipo de solución.

Si su situación financiera es tal que necesita una casa más pequeña, o más accesible, con un menor pago mensual de hipoteca, o aún mudarse, debería contactarse con un profesional financiero. Todas estas opciones significan introducir cambios bastante significativos en su estilo de vida. Usted puede comenzar determinando qué tipo de gastos puede eliminar, qué puede reducir, o cómo usted puede cambiar algunos de sus hábitos de gasto para cubrir sus otras obligaciones financieras. Además, trabajar con un financista profesional puede ayudarle a identificar algunos cambios de corto plazo o temporarios como también algunos cambios en su estilo de vida que podría efectuar para mantener las cosa que son importantes para usted y su familia y crearse nuevas metas.